中国银监会办公厅


中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知

各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：
最近，因虚假申领银行卡进行商户POS套现行为引发的欺诈风险事件频繁发生，涉嫌欺诈的交易金额水平有所上升，商业银行开展银行卡业务面临的信用风险、操作风险、合规风险等呈现上升态势。现就加强银行卡发卡业务风险管理通知如下：
一、银行卡发卡业务应执行严格的资信审批程序。各发卡银行应遵循“了解你的客户”和"了解你的业务"的原则，注重对银行卡持卡人有效身份的确认，在发卡前必须进行详细的资信调查。银行卡业务人员应尽可能了解客户的主要情况、财务管理的基本状况、消费信贷记录和还款情况等，细分并审慎选择目标客户群体，将必要的核实内容、评估情况和授信情况以适当形式记录保存，为银行卡业务风险管理提供持续稳定的基础。为从源头控制风险，各发卡银行应依法为申请人提供的个人信息保密，对申请人的资信审核工作制定严格的管理制度，并可利用法定身份认证信息系统和其它外部信用信息系统等辅助管理银行卡业务风险。
二、银行卡发卡业务应遵守严格的授信额度管理制度。初始额度审批及其适度调整要遵循审慎原则，根据银行卡申请人的整体资料和财务情况，综合评估其偿还能力后核定各类银行卡的授信额度。对每个无担保客户，应根据对其风险状况的评估进行集中化的银行卡账户最高总授信额度管理。对已持有多家银行发行的多张银行卡的无担保客户，在其账户总授信额度可能超出最高总授信额度时，发卡银行可不予核发新的银行卡。
三、银行卡发卡业务应高度重视合规性管理。各发卡银行应本着审慎经营原则，公开明确告知申请人须提交的主要申请资料及基本要求，并按规定进行认真审核。银行卡发卡业务必须严格执行相关操作规程，申请表必须由主卡申请人本人亲笔签名确认，不得在申请人不知情或违背申请人意愿的情况下盲目发卡。对通过互联网申请的客户，发卡银行应要求客户下载填写申请表并亲笔签名后，将申请表和相关申请资料递交或邮寄到发卡银行，通过适当方式核实客户真实身份后方可发卡。对于代领卡、邮寄卡等非本人领卡的银行卡发放方式，发卡银行应通过适当方式核实持卡人身份，不得激活未经签名确认、未经开卡程序确认等的银行卡。
四、银行机构应充分利用有效的风险管理系统。开展银行卡发卡业务，要及时识别、衡量和控制银行卡账户的各类风险，高度关注银行卡业务风险指标，尤其是呆账率、伪冒损失率等的变动情况。对有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套现行为或已产生违约金和滞纳金等的高风险持卡人,应及时采取积极催收、降低授信额度、紧急止付等审慎措施，必要时应取消其用卡和申领新卡的资格，以有效控制银行卡业务风险水平。
五、银行机构应采取有效方式密切监测和防范银行卡欺诈交易。在向客户发放新的银行卡时，发卡银行必须给持卡人发放“安全用卡须知”，明确告知与客户联络和交易信息传递的方式，向持卡人披露银行卡交易中可能产生的风险。发卡银行应建立有效的防欺诈申请管理机制，对已发现的欺诈申请，建立专门档案管理，防止其再次通过申请审核，形成潜在风险。发卡银行应利用现代化技术手段建立银行卡业务实时监测机制，对出现可疑交易的银行卡账户及时采取必要的管理措施。收单银行应建立健全对特约商户和POS机具的管理机制，密切监测特约商户异常POS交易，协助发卡银行对因虚假申领银行卡进行非法套现行为引发的欺诈风险进行识别和控制。银行业协会应逐步推动建立发卡银行和收单机构之间的不良客户信息共享机制，共同防范银行卡欺诈风险。
六、银行机构应努力提升银行卡业务综合竞争力，在充分考虑成本因素的基础上进行公平竞争。同时，要大力提高银行卡产品创新和服务创新能力，以有特色的产品、个性化的服务和差别化的营销，提升各类客户的满意度和忠诚度，杜绝不计成本和忽视风险管理的恶性竞争。
请各银监局将本通知转发至辖内有关城市商业银行、城市信用社、各级农村合作金融机构，并提出具体的监管要求。


二○○七年二月二十六日

浙江省宁波市人民政府


宁波市人民政府规章制定程序规定

(1991年7月31日　市人民政府令第8号)


第一章　 总 则
　　 第一条　为使规章制定程序科学化、制度化、规范化，提高工作效率，保证规章质量，根据《中华人民共和国地方各级人民代表大会和地方各级人民政府组织法》及其他有关规定，结合本市实际情况，制定本规定。
　　 第二条　本规定所称规章，是指市人民政府根据法律和行政法规，按照规定程序所制定的普遍适用于本市行政区域内行政管理工作的规范性文件的总称。
　　 第三条　规章的名称为规定、办法和实施细则。
　　对某一方面行政工作作比较全面、系统的规定，称“规定”。
　　对某一方面行政工作作部分的规定或对某一项行政工作作比较具体的规定，称“办法”。
　　为实施某一法律、法规，结合本市实际情况所作的具体规定，称“实施细则”。
　　 第四条　制定规章应当遵循下列原则：
　　(一)坚持四项基本原则，为改革、开放和社会主义现代化建设服务；
　　(二)符合宪法、法律、法规的规定，符合党和国家的路线、方针、政策；
　　(三)从实际出发，实事求是；
　　(四)贯彻民主集中制，充分发扬民主。
　　 第五条　市人民政府法制局按照本规定负责编制规章制定计划，审核规章草案，协调规章制定过程中的有关问题。
　　市人民政府各部门、各有关单位以及各县(市、区)人民政府应当按照本规定的要求，认真做好规章制定过程中的有关工作。
　　
第二章　 编制计划
　　 第六条　市人民政府法制局根据国务院制定行政法规五年规划和年度计划，以及全市改革、开放和经济建设、社会发展的需要与实际可能，编制年度规章制定计划。
　　 第七条　编制年度规章制定计划，先由市人民政府各部门在本部门业务分工和职责范围内提出建议，并于每年二月底前上报市人民政府。
　　建议内容包括：规章的名称、制定的目的和依据、主要内容、起草部门、完成起草的时间等。
　　市人民政府法制局对建议进行通盘研究，综合协调，拟定年度规章制定计划草案，报市人民政府批准下达。
　　 第八条　计划下达后，市人民政府有关部门必须按计划认真组织实施。市人民政府法制局应当加强对计划实施工作的监督和指导。
　　因特殊情况需要增列或暂缓的，起草部门必须事先与市人民政府法制局联系。市人民政府法制局可以根据实际情况，对计划作适当调整。重要项目的变动，应当经分管市长批准。
　　 第九条　市人民政府法制局可以根据形势发展需要，拟定制定规章三年或五年规划，报市人民政府批准实施。
　　
第三章　 起草和论证
　　 第十条　规章的起草工作由市人民政府各部门按照业务分工和职责范围分别负责。
　　对比较重要的或涉及部门较多的规章，由市人民政府指定牵头部门，各有关部门联合起草。必要时，由市人民政府法制局组织有关部门起草。
　　 第十一条　规章起草部门应当成立起草小组或指定专人承担起草任务。
　　 第十二条　规章一般应当对制定目的和依据、适用范围、管理部门、具体规范、奖惩办法、解释权属、施行日期等作出规定。
　　 第十三条　规章的内容用条文形式表述，以条为基本单位，每条可以分为款、项、目，条文较多的，可以分章。整个规章应当结构严谨、条理清楚、用词准确、文字简明。
　　 第十四条　起草规章应当注意与现行有关规章的衔接、协调。对同一事项如作出与现行规章不相一致的规定，应当在上报草案时专门说明情况和理由。
　　起草的规章拟代替现行的规章时，必须在草案中写明废止现行相应的规章。
　　 第十五条　起草规章时，应当在本部门、本系统组织讨论，广泛征求意见。必要时，还应当召开专门会议，听取有关专家、学者、有实际工作经验的人员以及行政管理相对人的意见。
　　规章内容涉及其他部门业务和职责的，起草部门应当主动进行协调，力求意见一致。经充分协调仍有分歧意见的，应当在上报草案时说明情况。
　　凡应当进行协调而未作协调的规章草案，一律不得上报市人民政府。
　　 第十六条　规章草案拟定后，起草部门应当写出起草说明。起草说明应当包括制定目的和依据、起草经过、协调情况、主要条款的解释以及其他需要说明的问题。
　　规章草案经主要负责人签署意见并请有关部门会签后，连同起草说明，以正式文件形式一式三十份，报送市人民政府，有关参考资料应当一并附送。
　　
第四章　 审定和发布
　　 第十七条　市人民政府法制局负责规章草案的具体审核、协调工作。
　　 第十八条　对规章草案审核、协调的重点是：
　　(一)制定的必要性；
　　(二)内容是否符合宪法、法律和法规，是否符合党和国家的路线、方针、政策；
　　(三)提出的规定、措施是否可行；
　　(四)涉及有关部门业务和职责的，是否进行了协调、会签；
　　(五)文字结构是否合乎规范性文件的技术要求。
　　 第十九条　市人民政府法制局在审核、协调规章时，可以采取多种形式广泛征求意见。
　　有关部门、地方和单位在收到征求意见稿后，必须认真进行研究，提出修改补充的意见和建议，由主管领导签署并加盖公章后按时限要求返回市人民政府法制局。
　　 第二十条　经市人民政府法制局审核的规章草案，按不同情况作如下处理：
　　(一)因情况变化不需要制定的或应当暂缓制定的，可以向起草部门说明理由，不制定或暂缓制定；
　　(二)对不符合起草要求或需要作较大改动的，可以提出意见，退回起草部门重新起草或修改；
　　(三)对经有关部门协调仍有较大分歧的，由市人民政府法制局进行协调；涉及面较大的，由市人民政府分管秘书长或分管市长协调。
　　 第二十一条　规章草案经审核、协调、修改后，由分管的办公厅主任或秘书长审核并签署意见，送分管市长审阅，然后提交市人民政府常务会议或市长办公会议审议。
　　审议规章草案时，由起草部门负责人到会作起草说明，市人民政府法制局负责人作审核情况说明。
　　 第二十二条　规章草案经审议通过后，由市长签署市人民政府令发布或者由市政府批准，市人民政府主管部门局长(主任)签署部门通告发布。
　　 第二十三条　以市人民政府令发布的规章由市人民政府法制局监印文本；以部门通告发布的规章，由发布部门监印文本。规章均在《宁波政报》全文刊登。以市人民政府令发布的规章，还应当在《宁波日报》全文刊登。
　　 第二十四条　规章发布后，由市人民政府法制局按规定向国务院和省人民政府备案。
　　
第五章　 实施和反馈
　　 第二十五条　规章发布后，由主管部门或规章指定的部门负责组织实施，并研究、解决实施中的具体问题。
　　 第二十六条　规章的实施部门，应当及时做好规章施行中的监督检查和有关问题的反馈，并在规章施行满一年时，向市人民政府提交实施情况的报告。
　　
第六章　 清理和修改、废止
　　 第二十七条　规章每年清理一次，由市人民政府法制局组织实施。
　　各有关部门应当于每年一月底前向市人民政府法制局提出由本部门组织实施的规章的清理意见。
　　 第二十八条　对组织实施部门提出的修改或废止规章的意见，经市人民政府法制局审核后，由市人民政府批准、决定。
　　需要废止的规章，由市人民政府明令废止。
　　修改、废止规章的程序，参照本规定办理。
　　 第二十九条　对继续有效的规章，由市人民政府法制局按年汇编成册。
　　
第七章　 附 则
　　 第三十条　拟定市人民政府提请市人民代表大会及其常务委员会审议的地方性法规草案的程序，参照本规定办理。
　　 第三十一条　本规定由市人民政府法制局负责解释。
　　 第三十二条　本规定自发布之日起施行。市人民政府一九八八年九月十四日印发的《宁波市人民政府关于起草地方性法规草案、制定行政规章工作程序的暂行规定》(市政[1988]71号)同时废止。